In dit artikel wordt antwoord gegeven op de vraag: wat is een hypotheek en welke soorten hypotheken zijn er? Een hypotheek is een vorm van geld lenen met als doel het financieren van onroerend goed. Huizen, woonboten en garageboxen die geregistreerd zijn bij het Kadaster vallen onder onroerend goed.
Normaal gesproken is een hypotheek de grootste lening die je zal afsluiten in je leven.
Bij een hypotheek is een grote som geld gemoeid. Het is daarom erg belangrijk om hier van te voren goed over na te denken. Bij een hypotheek is de looptijd ook altijd een stuk langer dan bij een gewone lening. De looptijd bij een hypotheek kan soms wel 25-30 jaar zijn. Bij het beoordelen van een hypotheek wordt er gelet op een aantal punten. Hierbij kun je denken aan zaken als de executiewaarde van het onderpand. Deze executiewaarde is de prijs die in ieder geval kan worden verkregen, mocht het voorval zich voordoen dat het huis plotseling verkocht moet worden. Tevens speelt ook het geld dat je verdiend een rol van betekenis. Als je geld wil lenen voor een huis dan kun je normaal gesproken maximaal 4,5 keer je jaarsalaris lenen.
Soorten hypotheken
Er zijn diverse soorten hypotheken. Je hebt de mogelijkheid om veel of weinig geld af te lossen of je kiest ervoor om je hypotheek te combineren met een spaarproduct.
Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek worden de maandlasten steeds een stukje lager. Vanwege het feit dat er gedurende de looptijd steeds meer wordt afgelost kunnen de lasten steeds minder worden. Daarom is dit een hele veilige vorm van hypotheek. Er zit wel een nadeel aan deze vorm. Er kan namelijk weinig voordeel worden behaald uit de fiscale aftrek.
Annuïteiten hypotheek
De annuïteiten hypotheek is het tegenovergestelde van de lineaire hypotheek. Bij een lineaire hypotheek worden de maandlasten telkens een stukje lager, maar bij de annuïteiten hypotheek worden deze maandlasten steeds hoger. De bruto lasten blijven wel gelijk. Het voordeel hiervan is dat je aan het einde van de rit geen schuld meer hebt. Het nadeel is dat je vrijwel geen rendement ontvangt over de hypotheek.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je eigenlijk niks af. Je betaalt alleen rente en na de looptijd is je schuld nog steeds hetzelfde. Tegenwoordig wordt een aflossingsvrije hypotheek niet meer verstrekt, omdat de risico’s voor zowel de particulier als bank te groot waren. Particulieren kunnen in de problemen komen bij het verkopen van een huis. Er kan namelijk een forse restschuld ontstaan.
Levenshypotheek
Een levenshypotheek is de meest ingewikkelde vorm van hypotheek. Het komt er op neer dat de hypotheek gecombineerd wordt met een levensverzekering. Mocht je plotseling komen te overlijden dan blijft er geen schuld meer over voor je levenspartner of andere nabestaanden. De levenshypotheek is wel een dure hypotheek. Ook zitten er een aantal risico’s aan verbonden. Als je van plan bent om een levenshypotheek af te sluiten, dan is het raadzaam om van te voren extra advies in te winnen bij een adviseur.
Beleggingshypotheek
De naam zegt het eigenlijk al. Bij deze vorm van hypotheek wordt een deel van het geld belegt in een bepaald fonds. Je loopt hierbij wel een klein risico wanneer het fout mocht gaan op de beurs. Bij een positieve beursgang daarentegen, heb je er profijt van. Je hypotheek zal dan namelijk een stuk goedkoper uitvallen. Bij een beleggingshypotheek heb je het recht op volledig fiscale renteaftrek.
Andere hypotheekvormen
Er zijn nog een aantal andere vormen van hypotheek. Zo heb je de hybride hypotheek, de effectenhypotheek en de spaarhypotheek. Deze vormen worden gecombineerd tot een interessant pakket.
Hypotheek afsluiten
Een hypotheek afsluiten is niet iets wat je dagelijks doet. Het is belangrijk om van te voren goed na te denken over een aantal zaken. Bijvoorbeeld of je de maandlasten wel op kunt brengen en of je hierdoor niet in de financiële problemen komt. En is dit huis wel echt het huis wat je altijd al hebt willen hebben?
Het is verstandig om offertes aan te vragen bij meerdere banken als je een hypotheek gaat afsluiten. Op deze manier kun je alles rustig met elkaar vergelijken en vervolgens je keuze maken. Het afsluiten van een hypotheek lening is ook een optie.
De gemeentelijke kredietbank is een mooi initiatief voor het lenen van geld.